Podnikání přináší svobodu, ale i odpovědnost. Osoby samostatně výdělečně činné (OSVČ) si musí zajistit nejen své příjmy, ale i ochranu před nečekanými situacemi. Na rozdíl od zaměstnanců, kteří mají nárok na nemocenskou od zaměstnavatele a následně od státu, OSVČ tuto jistotu nemají. Nemocenské pojištění je pro ně dobrovolné a prvních 14 dní nemoci nemají od státu nárok na žádnou finanční podporu.

Jednou z důležitých oblastí, na kterou by neměli zapomínat, je pojištění pracovní neschopnosti. Jak už jsme zmínili výše, součástí životního pojištění pro OSVČ by mělo být minimálně pojištění pracovní neschopnosti. V takovém případě vám kvalitně nastavené pojištění pomůže vykrýt výpadek příjmu, který vznikl kvůli úrazu nebo nemoci. Nepodceňujte riziko výpadku příjmů - zajistěte si finanční stabilitu i v době, kdy nebudete moci pracovat. Díky Sjednej.cz můžete pojištění pracovní neschopnosti uzavřít během několika minut.

Co kryje pojištění pracovní neschopnosti?

Pojištění pracovní neschopnosti kryje dočasný výpadek příjmu v důsledku nemoci nebo úrazu. Po dobu trvání pracovní neschopnosti je osobě samostatně výdělečně činné přiznána náhrada od pojišťovny, za ty dny, které pojišťovna sama uzná.Výše pojistného plnění se stanovuje jako denní odškodné - texty jde o fixní částku vyplácenou za každý den pracovní neschopnosti. Výše denního odškodného by měla odpovídat potřebám pojištěného. Pokud je výše denního odškodného do částky 600 Kč/den, není třeba dokládat příjmy.

Jak funguje výplata pojistného plnění?

V praxi to vypadá tak, že po sjednání pojistky musí uplynout tzv. karenční doba, během které pojišťovna případnou pracovní neschopnost nekryje. Jakmile k úrazu nebo nemoci dojde po uplynutí zmíněné doby, pojistnou událost je potřeba nahlásit. Na základě konkrétní pojišťovny a vybrané pojistky obdržíte plnění už během pracovní neschopnosti, nebo po jejím skončení. V případech, že neschopnost trvá delší dobu, nebo se delší doba trvání vzhledem k povaze úrazu nebo onemocnění předpokládá, můžete žádat pojišťovnu o tzv. „zálohu“.

Na co si dát pozor při sjednávání pojištění?

Než uzavřete smlouvu, pečlivě si prostudujte podmínky pojištění. Důležitým aspektem je karenční doba - tedy období, po které pojišťovna ještě nevyplácí žádné plnění. Dále si prostudujte výluky z pojištění. Mnoho pojistek nezahrnuje například psychická onemocnění, rizikové sporty či pracovní neschopnost způsobenou existující diagnózou. Rovněž je důležité zjistit délku vyplácení pojistného plnění. Měli byste se také zajímat o oceňovací tabulky, které pojišťovny využívají k výpočtu pojistného plnění.

Pojištění podnikatelů (pojištění pracovní neschopnosti v rámci životního pojištění) se běžně vyplácí až zpětně po ukončení pracovní neschopnosti. To by samozřejmě mohl být při dlouhodobějším onemocnění problém. A malý tip na závěr: Pokud uzavíráte nebo měníte podmínky svého pojištění, počítejte s tzv. čekací dobou, po kterou vám pojišťovna neplní pojistné. Například u KB Pojišťovny je čekací doba vztahující se na pracovní neschopnost 3 měsíce od podepsání smlouvy.

Státní nebo soukromé pojištění?

Je lepší platit nemocenské pojištění od státu, nebo si sjednat soukromé? Zjednodušeně se dá říct, že zatímco státní pojištění slouží hlavně státu, komerční pojištění by měla sloužit vám. Tedy aspoň v ideálním případě. Pokud si jako OSVČ platíte dobrovolné nemocenské pojištění, od 15. dne nemoci máte nárok na nemocenskou, kterou vyplácí stát. Tomuto období se říká tzv. Denní vyměřovací základ pro náhradu mzdy v pracovní neschopnosti se počítá z vašeho příjmu za posledních 12 měsíců. Oba druhy pojištění mají své výhody i specifika. Pokud je ale skloubíte dohromady, dokážete s výslednou náhradou příjmu pokrýt náklady na léčbu, chod domácnosti, dostát svým závazkům a udržet si svůj životní standard, než budete opět fit.

Stejně jako zaměstnanci, i podnikatelé mají ze zákona povinnost platit takzvané sociální a zdravotní pojištění. Jeho výše se mění podle vašich příjmů, vyplácejí se z něj důchodové, nemocenské a další sociální dávky. Správu těchto příspěvků zajišťuje Česká správa sociálního zabezpečení. A mimochodem, součástí sociálního pojištění je i takzvané důchodové pojištění. Zdravotní pojištění je dalším z povinných odvodů, které coby OSVČ musíte platit. Platí se přímo vaší zdravotní pojišťovně. Na rozdíl od zaměstnanců, OSVČ nemají povinnost státní nemocenské pojištění odvádět.

Další typy pojištění pro OSVČ

Pojišťovny a bankovní instituce nabízejí i celou řadu dalších druhů pojištění pro podnikatele: od pojištění vozidla přes pojištění finančních ztrát třeba až po nejrůznější druhy zemědělských pojištění. O tom, které je vhodné právě pro vás, se rozhodujte podle typu svého podnikání a ideálně i po konzultaci s odborníkem.

Kromě pojištění pracovní neschopnosti existuje celá řada dalších pojištění, která mohou OSVČ využít:

• Pojištění odpovědnosti: Zmírní následky omylu nebo chyby, kterého jste se v rámci podnikání dopustili, a pokryje za vás škody - a to ať už k chybě došlo nedbalostí, z neznalosti nebo třeba „jen“ nešťastnou náhodou. Hodit se tak může například tehdy, pokud pracujete s citlivými daty, vysokými částkami peněz, cennými předměty nebo víte, že by váš profesní omyl mohl stát klienta hodně peněz. Kompenzuje dopady v případech, kdy máte hradit škodu, kterou způsobil váš vadný výrobek. Povinnost nahradit tuto škodu je upravena zákonem č. 89/2012 Sb., občanský zákoník. Pojištění profesní odpovědnosti je souhrn pojištění vztahujících se na újmy způsobené třetí osobě převážně odbornými profesemi, jako jsou advokáti, architekti, lékaři, autorizovaní inženýři, daňoví poradci, auditoři, účetní, notáři, pojišťovací agenti a makléři. Hradí újmy, které pojištěný způsobil jinému subjektu v souvislosti s provozem pojištěného plavidla. Definici závažné havárie a okruh osob povinných uzavřít toto povinné pojištění vymezuje zákon č. 59/2006 Sb., o prevenci závažných havárií způsobených vybranými nebezpečnými chemickými látkami a chemickými přípravky a o změně zákona č. 258/2000 Sb., o ochraně veřejného zdraví a o změně některých souvisejících zákonů, ve znění pozdějších předpisů, a zákona č.
• Životní pojištění: Poskytne vám a vaší rodině jistotu v případě nepředvídatelných událostí. Pokud máte například hypotéku, už ho zřejmě máte.
• Penzijní spoření: Jako OSVČ musíte počítat s tím, že se o vás stát v důchodu pravděpodobně nepostará. Nebo minimálně ne tolik, jak byste si představovali. Jedním z řešení může být právě penzijní spoření. Penzijní spoření se často plete s penzijním připojištěním, které jste si mohli sjednat jen do roku 2013, a které slouží k nastřádání finanční rezervy na důchodový věk.
• Pojištění majetku: Budovy, haly, kanceláře, ale třeba i kancelářskou techniku.

Příklady z praxe

Podíváme se dnes na dva reálné živnostníky, jejich příjmy a jejich rodinnou situaci. Tihle dva chtějí mít zajištěný příjem nebo rezervu za každé životní situace a nejsou přitom fanoušky vysokých daní či odvodů na sociální pojištění (což je ostatně taky daň).

Příklad 1: Karel, 54 let, malíř-natěrač

• Skutečný příjem: kolem 14 000 Kč
• Nezbytné výdaje: 12 000 Kč
• Nemocenské pojištění: neplatí
• Na pojištění a ochranu příjmu si dnes dovolí vyčlenit tisícovku měsíčně.

Řešení:

• Úrazové pojištění: 360 Kč měsíčně (300 Kč za každý den léčení při úrazu)
• Nemocenské pojištění u ČSSZ: 145 Kč měsíčně (3300 Kč měsíčně od 22. dne neschopenky)
• "Pojištění se" vlastními úsporami: 500 Kč měsíčně (záloha, rezerva)

Příklad 2: Petr, 31 let, majitel minisítě obchodů

• Příjmy: 45 000 Kč
• Výdaje: 30 000 Kč
• Žena a malé děti

Řešení:

• Vysoké pojištění pro případ smrti
• Pojištění trvalých následků úrazů a invalidity
• Pojištění podnikatelských rizik (majetek, odpovědnost za škodu, přerušení provozu)

Petr nepotřebuje platit nemocenské pojištění správě sociálního zabezpečení. Komerční pojištění, úspory a vlastní firma jsou pro něj daleko lepší pojistkou.

MetLife nabízí nové možnosti pojištění pro OSVČ

Pojišťovna MetLife nově nabízí OSVČ možnost sjednání životního pojištění až do výše šesti milionů korun na základě obratu, bez nutnosti dokládání výše příjmů. Součástí pojištění je také možnost sjednat si denní odškodné za dobu pracovní neschopnosti. Tato novinka živnostníkům usnadní proces sjednání kvalitního pojištění pro případ výpadku příjmů ze zdravotních důvodů.

Nabídka pro OSVČ se týká pojistných produktů z programu MetLife Fair, které klientům nabízejí výrazný cenový bonus za zdravý životní styl. Díky němu lze získat slevu z pojistného za to, že člověk pravidelně absolvuje preventivní prohlídky u lékaře, nekouří či vykonává nemanuální/méně rizikové povolání. Celková úspora může dosáhnout až 37 % z pojistného.

Závěr

Pojištění pro OSVČ je důležitou součástí finančního plánování. Zvažte své možnosti a vyberte si pojištění, které vám nejlépe vyhovuje. Než uzavřete jakoukoli pojistku, dvakrát si rozmyslete, zda dává smysl. Nezapomeňte, že prevence je vždy lepší než řešení následků.

tags: #úrazové #pojištění #osvc #podmínky

Oblíbené příspěvky:

• Proč pracovat ve státní správě?
• Jak napsat motivační dopis
• Podmínky náhradní doby zaměstnání
• Tipy pro psaní efektivního motivačního dopisu
• Jednorázové brigády Opava