Říká se, že chybami se člověk učí. V podnikání vás ale chyby mohou přijít draho - obzvlášť když svou chybou někomu (například klientům či zákazníkům) způsobíte škodu. Dává smysl pořídit si pro takové případy pojištění odpovědnosti? Pojištění odpovědnosti vám kryje záda v případě škod, ke kterým dojde v souvislosti s vaší profesí.

Jedná se o pojištění, které kryje povinnost podnikatele, firmy nebo OSVČ nahradit škodu v souvislost s činností jeho podnikání. Pojištění odpovědnosti pokrývá odškodnění pro poškozené (např. náklady na opravu majetku, odškodnění bolesti, nákladů léčení), případně také náklady spojené se soudním řízením.

Pojištění odpovědnosti má celou řadu variant. Proto je důležité vědět, jaká reálná i domnělá rizika na vás mohou ve vaší branži číhat. Pojištění odpovědnosti je v některých případech dobrovolné, ale v jiných povinné.

Kdy je pojištění odpovědnosti povinné?

V některých oborech je pojištění odpovědnosti povinné. Týká se to například lékařů, veterinářů, advokátů, architektů nebo exekutorů. Pokud podnikáte a máte alespoň jednoho zaměstnance, vztahuje se na vás zákonné pojištění odpovědnosti zaměstnavatele. Povinnost pojištění vzniká automaticky ke dni uzavření pracovně-právního poměru. Neuzavírá se přitom žádná pojistná smlouva. Vy, jako zaměstnavatel, máte povinnost písemně nebo elektronicky kontaktovat pojišťovnu a tuto událost nahlásit. Pojišťovna je státem povinně určená. Jedná se o pojišťovnu Kooperativa a. s., Vienna Insurance Group. Pojištění odpovědnosti je povinné pro specifická povolání. Jedná se o pojištění, které je povinné zejména pro cestovní kanceláře. Nikoliv však pro cestovní agentury, jelikož ty zájezdy pouze přeprodávají, ale nepořádají. Jedná se o povinné ručení pro firemní vozidla, které je podobné tomu ze soukromého života. K povinnému ručení si můžete navíc sjednat i havarijní.

Pro koho je pojištění odpovědnosti vhodné?

I ti, na které se povinnost zřídit si pojistku nevztahuje, by ji ale přinejmenším měli zvážit.

Pro jaké podnikatele a firmy je pojištění vhodné:

• Prakticky pro všechny podnikatele
• Zejména se jedná o pojištění odpovědnosti pro OSVČ a firmy činné ve:
  • Stavebnictví
  • Manuálních profesích
  • Stěhování
  • Elektrikáři
  • Vodoinstalatéři
  • Řidiči
  • Stavebně dokončovací práce, malíři
  • Uklízecí firmy

Obecné pojištění odpovědnosti z provozní činnosti se vyplatí sjednat v případech, kdy může vaše podnikání poškodit majetek klienta. Stačí drobná chyba, která může způsobit škody za statisíce či miliony.

Menší firmy a živnostníci si často myslí, že svou činností mohou způsobit škodu za maximálně desítky tisíc. Realita je ale jiná. I s takovými případy se v praxi setkáváme, proto jsme pro vás připravili stručného průvodce pojištěním odpovědnosti.

Škoda v podnikání může být např. následující:

• Škoda na věci
• Škoda způsobená vadným výrobkem
• Škoda na pronajatých nebo půjčených věcech vč. vozidel
• Újma na zdraví třetích osob
• Finanční škody vzniklé v souvislosti se škodou na věci nebo zdraví
• Čisté finanční škody
• Škoda způsobená zaměstnancem pojištěného
• Duševní útrapy
• Regresní náhrady zdravotních pojišťoven a dávky nemocenské
• Škoda v souvislosti s vlastnictvím nebo pronájmem nemovitosti nebo vlastníka komunikace
• Škody na životním prostředí, ekologické újmy

Příklady z praxe

Dost ale bylo teorie. Ukažme si názorně, jak pojištění podnikání funguje.

• Stavební inženýr Petr udělal chybu v projektu nového bytového domu, když špatně vypočítal zátěž střechy. Střecha proto byla nedostatečně zpevněná a hrozilo její zřícení, a Petrovi tak kromě vysokých nákladů na opravu hrozil i soudní spor s developerem.
• Kadeřnice Martina použila špatný druh barvy na vlasy a jedna z jejích zákaznic dostala prudkou alergickou reakci.
• Marketér Jan navrhnul a publikoval reklamní kampaň, ve které použil nelicencovaný font.
• Instruktor autoškoly David během jízdního výcviku neúmyslně způsobil dopravní nehodu.
• IT konzultantka Lucie během aktualizace systému nechtěně smazala klíčovou databázi klienta.

Z uvedených příkladů je zřejmé, že se pojištění podnikání vztahuje hned na několik oblastí.

Jak vybrat správné pojištění odpovědnosti?

A které pojištění vybrat? V jakém (a jak rizikovém) oboru podnikáte? Jak vysokou úroveň krytí potřebujete? V základních parametrech se nabídka českých pojišťoven příliš neliší.

„Zjistěte si, jak dlouho pojišťovna působí na trhu a jaké má hodnocení od spolehlivých zdrojů. „Od každé z vybraných pojišťoven si poté nechte udělat nabídku. Můžete tak porovnat, kolik za pojištění budete ročně platit, a zároveň porovnat výši limitů, spoluúčast a případná další připojištění, která můžete využít v rámci ochrany při nenadálé události,“ dodává.

Nebojte se bavit o konkrétních případech, které mohou ve vašem podnikání nastat. Jste elektrikář? Ptejte se, zda jsou kryty škody i na strojích a technologiích, které opravujete. Jste řemeslník? Ideální úroveň pojistného krytí se může odvíjet od mnoha faktorů.

„Zamyslete se, jakou maximální škodu můžete způsobit. Můžete jít třeba o požár budovy nebo škodu na cizích věcech, jako jsou stroje či vozidla? Nezapomínejte, že odpovědnost kryje škody jak na majetku, tak na zdraví, ale třeba i finanční újmu.

Výše pojistného se počítá vždy na míru. Na výslednou cenu má vliv především to, v jakém oboru podnikáte, a také rozsah pojištění - jaké plnění požadujete.

„Roční pojistné závisí na řadě faktorů. Protože různá odvětví představují různé riziko. Například instalatér může být rizikovější podnikání v rámci možné škodní události, než tomu bude u kadeřnice. „Výši pojistného může ovlivnit také počet vašich zaměstnanců, roční obrat, škody za celou dobu vašeho podnikání, druh a rozsah pojištění a mnoho dalšího - například spoluúčast v rámci pojištění. Jedná se o fixní nebo procentuální částku, kterou zaplatíte z vlastních zdrojů při pojistné události.

Na jak velkou škodu v podnikání je možné se pojistit? V podnikání firmy a OSVČ ručí za celou způsobenou škodu, tedy za celou výši škody, kterou mohou způsobit. Pojištění pro podnikatele, firmy či OSVČ lze sjednat s limitem krytí již od 500 000,- Kč, ale také na částky v desítkách nebo stovkách miliónů korun. Územní platnost pojištění odpovědnosti pro podnikatele, firmy a OSVČ lze stanovit na ČR, Evropu nebo i celý Svět.

Po zhodnocení rizika bude připraven návrh podmínek pojištění. Při výběru pojištění a jeho dalšího rozšíření je potřeba dobře zvážit veškerá specifika vaší činnosti. Zaměřte se na reálná i domnělá rizika. Uvědomte si, jaké máte potřeby, požadavky a očekávání. O radu se můžete obrátit přímo na pojišťovnu, kde vám pomohou sestavit balíček pojištění na míru vašemu podnikání. Případně vám nabídnou již předem definované produkty pojištění, které je možné dále upravovat. Nezapomeňte zkontrolovat výluky v pojištění, ať zbytečně neplatíte za to, co nebudete moci v případě pojistné události požadovat. Při sjednávání si dobře prověřte veškerá sjednaná rizika. Zaměřte se především na to, na koho a na co se vztahují.

Pojištění odpovědnosti vs. "Pojistka na blbost"

Není - a to přestože na první pohled mohou působit podobně. Ona lidová „pojistka na blbost“ se oficiálně jmenuje pojištění občanské odpovědnosti a vztahuje se na situace, kdy v rámci občanského soužití způsobíte někomu škodu. Tento typ pojištění asi znáte pod hovorovým označením „pojistka na blbost“. Pojistka na blbost se v některých případech může vztahovat i na členy společné domácnosti.

Další typy pojištění pro podnikatele

Při podnikání si můžete vybírat z široké nabídky pojištění. Kromě pojištění odpovědnosti existují i další typy pojištění, které mohou být pro vaše podnikání užitečné.

Pojištění majetku

Pojištění ochrání majetek, který při podnikání používáte. Vy nejlépe znáte svou firmu, a tak si u nás sami volíte, kde vás má pojištění chránit. Pojištění majetku se vztahuje na věci movité i nemovité. Do pojištění majetku může spadat ochrana před základními živelnými riziky, mezi které patří například požár, výbuch, povodeň nebo úder blesku aj. Kromě toho je možné se připojistit i proti odcizení nebo vandalismu. Výhodné je také pojištění cizí věci, například nemovitosti v pronájmu, nebo věci, které má podnikatel na leasing. Mnoho podnikatelů se zajímá také o pojištění duševního vlastnictví, do kterého může spadat například know-how, ale také ideje, loga, korporátní design, patenty a software.

Pojištění profesní odpovědnosti

2. Pojištění profesní odpovědnosti je souhrn pojištění vztahujících se na újmy způsobené třetí osobě převážně odbornými profesemi, jako jsou advokáti, architekti, lékaři, autorizovaní inženýři, daňoví poradci, auditoři, účetní, notáři, pojišťovací agenti a makléři. Některé profese mají ze zákona povinnost sjednat si profesní pojištění odpovědnosti. Sjednáváme pojištění pro všechny profese, kterým zákon ukládá uzavřít profesní pojištění odpovědnosti. Může jít jak o specializované obory činnosti, například poskytovatelé IT služeb, poskytovatelé účetních služeb, ale i běžné profese jako například zedníci, kadeřníci, automechanici.

Pojištění provozu

Pojištění provozu zahrnuje vše, co se týká fungování podniku, a to včetně stažení výrobku z trhu (pokud si jej zájemce sjedná). Pojišťovna pak platí ušlý zisk, režijní náklady, pronájem náhradních prostor atd.

Pojištění odpovědnosti zaměstnance za škodu způsobenou zaměstnavateli

Pokud zaměstnanec způsobí škodu, za kterou podle právních předpisů odpovídá, zaměstnavatel po něm může vyžadovat její náhradu. Zaměstnanec poškodí výrobní linku za milion korun. Jeho průměrná hrubá mzda je 35 000 Kč. 35 000 × 4,5 = 157 500 Kč. Pokud by zaměstnanec měl sjednané pojištění odpovědnosti zaměstnance za škodu způsobenou zaměstnavateli, tuto částku neplatí z vlastní kapsy. Pojištění odpovědnosti pro své zaměstnance často sjednávají firmy, platí pojistné a svým zaměstnanců toto pojištění nabízí jako benefit.

Další užitečná pojištění

• Pojištění kybernetických rizik: Při práci se snad již nikdo neobejde bez internetu. Celá řada procesů souvisejících s podnikáním se zprostředkovává on-line, a tak jsou osobní i firemní data neustále ohrožena. Vaši databázi mohou napadnout hackeři, citlivé údaje mohou vynést bývalí zaměstnanci nebo může dojít ke ztrátě dat omylem.
• Pojištění pohledávek: Hodí se v případě spolupráce s novými obchodními partnery, u kterých nemáte ověřenou platební morálku. Toto pojištění je možné sjednat na vybrané rizikové faktury.
• Pojištění podnikatelského úvěru: Toto pojištění se sjednává v případě, že podnikatel splácí podnikatelský úvěr.

Asistenční služby

Asistenční služby kromě právní konzultace a asistence IT technika jsou poskytovány maximálně pro dvě události nastalé v jednom pojistném roce v rámci jedné pojistné smlouvy. Celková výše nákladů vynaložených na jednu asistovanou pojistnou událost je limitována částkou 5 000 Kč. Náklady spojené s asistenčním zásahem přesahující tuto částku jsou hrazeny pojištěným.

Závěr

Pojištění odpovědnosti je důležitou součástí podnikání pro OSVČ. Chrání vás před finančními dopady chyb a nehod, které se mohou stát. Pečlivě zvažte svá rizika a vyberte si pojištění, které nejlépe odpovídá vašim potřebám. V případě nejasností se obraťte na odborníky, kteří vám pomohou s výběrem správného pojištění.

tags: #pojištění #odpovědnosti #za #škodu #OSVČ #co

Oblíbené příspěvky:

• Efektivní řízení výkonu
• Snadný přivýdělek v Praze
• Otevírací doba Úřadu Práce Kopřivnice
• Vzor žádosti o zvýšení platu
• Brigáda korektury textu: Aktuální nabídky