Penzijní Fond Stabilita: Podmínky, Výpověď a Důležité Informace

III. pilíř českého penzijního systému je jedním z nástrojů pro zmírnění propadu finančních příjmů, který se pojí s odchodem do důchodu. Skládá se z penzijního připojištění a novějšího doplňkového penzijního spoření, přičemž účast v něm je zcela dobrovolná. Do transformovaných fondů penzijního připojištění již však nemohou noví účastníci v současnosti vstoupit.

Stát k měsíčním příspěvkům účastníků vyplácí státní příspěvek a umožňuje odečíst část zaplacených příspěvků ze základu daně z příjmů. Za účastníky penzijního připojištění či doplňkového penzijního spoření může platit příspěvek účastníka nebo jeho část též zaměstnavatel, k příspěvku zaměstnavatele se však státní příspěvek neposkytuje.

Informace o penzijních společnostech a jejích nabídkách můžete nalézt také na internetových stránkách Asociace penzijních společností.

Předdůchod z Doplňkového Penzijního Spoření

Tzv. předdůchod je penze vyplácená z doplňkového penzijního spoření, jejíž vyplácení musí splňovat podmínky zákona č. V případě, že má účastník doplňkového penzijního spoření zájem čerpat prostředky z doplňkového penzijního spoření formou tzv. předdůchodu, musí mít dosaženou spořící dobu nejméně 60 kalendářních měsíců (do této doby se započítává i doba účasti v penzijním připojištění) a musí dosáhnout alespoň věku, který je o pět let nižší, než věk potřebný pro vznik nároku na starobní důchod ze státního důchodového pojištění a mít naspořenou dostatečnou částku tak, aby měsíční splátka penze činila alespoň 30 % průměrné mzdy a penze byla vyplácena nepřerušovaně alespoň pod dobu dvou let.

Pro posouzení nároku na penzi z doplňkového penzijního spoření se u žen při stanovení důchodového věku postupuje jako u mužů stejného data narození.

Tzv. předdůchod je rovněž možné čerpat u pojišťovny, k níž lze převést prostředky účastníka doplňkového penzijního spoření jako jednorázové pojistné na výplatu doživotní penze nebo penze na přesně stanovenou dobu s přesně stanovenou výší důchodu. Výhody v systému veřejného zdravotního pojištění (status státního pojištěnce) platí po dobu pobírání této penze; u důchodového pojištění (doba pobírání tzv. předdůchodu se považuje za vyloučenou dobu pro účely výpočtu důchodu ze státního důchodového pojištění) do okamžiku dosažení důchodového věku potřebného pro nárok na důchod.

Změny ve III. Penzijním Pilíři v Souvislosti s Přijetím Zákona č. 462/2023 Sb.

Dne 1. 1. 2024 nabyl účinnosti zákon č. 462/2023 Sb., kterým se mění některé zákony v souvislosti s rozvojem finančního trhu a s podporou zajištění na stáří.

Penzijním společnostem se umožňuje zavést tzv. alternativní účastnický fond - jde o nový typ fondu v doplňkovém penzijním spoření, který má být alternativou ke stávajícím účastnickým fondům s dynamickou investiční strategií.

Obsahem předmětného zákona je též opatření ke zvýšení motivace k přechodu z transformovaných fondů, což jsou fondy z doby před rokem 2013, do účastnických fondů tím, že umožňuje paralelní účast v obou systémech. V současnosti není paralelní účast umožněna, což snižuje motivaci účastníků k převodu prostředků z transformovaných do účastnických fondů. Účastníky motivuje k setrvání v transformovaných fondech zejména tzv. garance černé nuly, která v účastnických fondech neplatí. Tato garance má však za následek, že transformované fondy investují vysoce konzervativně a dosahují pro své účastníky pouze velmi nízkého zhodnocení.

Účastník III. penzijního pilíře si v takovém případě musí vybrat, na kterou smlouvu (zda na penzijní připojištění, nebo doplňkové penzijní spoření) bude posílat příspěvky a dostávat státní příspěvek. Nemůže platit příspěvek a dostávat státní příspěvek na dvě smlouvy, nýbrž vždy jen na jednu. Penzijní připojištění i doplňkové penzijní spoření lze přerušit.

Ve III. penzijním pilíři dochází ke změnám v poskytování státního příspěvku, které mají za cíl motivovat ke zvýšení příspěvků samotných účastníků. Poskytování státního příspěvku je dnes vázáno na příspěvek účastníka tak, že minimální výše příspěvku účastníka, při které vzniká nárok na státní příspěvek, je 300 Kč měsíčně a výše tohoto příspěvku, nad kterou se státní příspěvek již dále nezvyšuje, činí 1 000 Kč měsíčně; na něj pak navazuje daňová motivace.

ČSOB Penzijní Společnost Stabilita

V roce 2011 došlo ke sloučení dvou penzijních fondů společnosti ČSOB. Tím vznikla jedna z největších penzijních společností v ČR s více než 700 000 klienty.

ČSOB Penzijní společnost Stabilita je konzervativnější z obou původních fondů a dnes představuje jedinou možnost penzijního spoření s jednou z největších bank a pojišťoven v České republice. Ke sloučení došlo kvůli změnám v penzijním připojištění od listopadu 2012, odkdy původní fondy mohly nabízet více investičních strategií - a právě v investiční strategii se fondy Progres a Stabilita lišily.

Výhody ČSOB Penzijní Společnosti Stabilita:

Konzervativní společnost s nízkými výkyvy v připisovaném zhodnocení
700 tisíc klientů, kterým penzijní společnost spravuje takřka 30 miliard korun
Snadné získání daňových úlev díky programu OPTIMUM
Slevy a bonusy pro klienty

Program OPTIMUM

Díky tomuto programu mají účastníci penzijního připojištění společnosti Stabilita značně usnadněné čerpání maximálních bonusů, které stát na penzijní připojištění poskytuje. Pro využití maximálního efektu státní podpory je třeba ročně vložit do penzijního připojištění alespoň 18 000Kč (za příspěvky účastníka). Pokud účastník tento obnos za rok nevloží, ochuzuje se tím o slevy na dani, a pokud nevloží ani 6000Kč ročně, pak i o část státního příspěvku.

Program OPTIMUM umožňuje jednorázovou platbou, či jakýmikoliv nastřádanými přebytky, dosáhnout maximální daňové úlevy (státní příspěvky nejdou nad rámec měsíčního příspěvku zpětně získat), bez jakéhokoliv zbytečného papírování. Tato služba je poskytována zdarma, je však nutno si ji sjednat, což lze učinit i dodatečně.

Slevy

ČSOB připravila ve spolupráci se svými partnery i další bonusy a slevy pro své klienty. Jde například o vedení Era účtu Poštovní spořitelny na půl roku zdarma. Klienti také mohou získat 7% slevu na vybrané zájezdy od CK ČEDOK.

Dohled v Oblasti Penzí

Důvěryhodnost a stabilita penzijního systému je pro fungování ekonomiky jednou ze základních podmínek. Tuto důvěryhodnost a stabilitu nelze zajistit pouze tržními mechanismy, proto je činnost institucí poskytujících finanční služby v oblasti II a III. pilíře důchodového systému (penzijních institucí) - penzijních fondů (v přechodném období do 1. ledna 2013), penzijních společností obhospodařujících transformované, účastnické a důchodové fondy (od 1. ledna 2013), zahraničních institucí zaměstnaneckého penzijního pojištění - regulována omezujícími a přikazujícími pravidly, především v podobě právních předpisů upravujících provozování penzijních systémů - penzijního připojištění, důchodového spoření, doplňkového penzijního spoření, zaměstnaneckého penzijního pojištění.

Dohled nad dodržováním těchto pravidel a vyvozování důsledků z jejich porušení je pak nazýván dohledem v oblasti penzí. Při výkonu dohledu v oblasti penzí postupuje ČNB rovněž podle zákona o dohledu v oblasti kapitálového trhu, podle kterého posiluje důvěru investorů a emitentů investičních nástrojů v kapitálový trh zejména tím, že přispívá k ochraně investorů a rozvoji kapitálového trhu a podporuje osvětu v této oblasti.

Cílem dohledu v oblasti penzí není za každou cenu zabránit selhání každé jednotlivé penzijní instituce, nahrazovat činnost soudů či arbitráží při rozhodování o soukromoprávních vztazích mezi poskytovateli služeb a jejich zákazníky, nahrazovat funkci orgánů činných v trestním řízení a vyřizovat stížnosti účastníků penzijních systémů na případné nesrovnalosti ve výši poskytnutých státních příspěvků.

Orgány penzijní instituce odpovídají za funkčnost vnitřních kontrolních mechanismů a řízení rizik v penzijní instituci. Významné kontrolní pravomoci jsou svěřeny depozitáři. Dohled v oblasti penzí provádí následnou kontrolu zaměřenou na dodržování stanovené regulace. Dohled nemůže sám o sobě zabránit uzavření ztrátových obchodů, měl by však při zjištění nedostatků zasáhnout svými nástroji, kterými může být i odnětí povolení k činnosti penzijní instituce.

Regulace v oblasti penzí stanoví rámec pro obezřetnou činnost penzijních institucí a dohled v oblasti penzí kontroluje dodržování této regulace.

ČSOB Transformovaný Fond Stabilita

ČSOB Transformovaný fond Stabilita ČSOB Penzijní společnosti je fondem původního penzijního připojištění, v němž mohou setrvávat ti účastníci, kteří si ČSOB penzijní připojištění uzavřeli do konce roku 2012.

Garance nezáporného zhodnocení znamená, že účastník musí dostat při řádném ukončení penzijního připojištění všechny peníze, které do ČSOB penzijka vložil, včetně státních příspěvků a případných úložek od zaměstnavatele. Celková částka smí být ponížena jen o zákonem povolené poplatky za správu a ze zhodnocení. V případě rychlejšího výběru pak účastník penzijního připojištění musí zdanit některé výnosy. Tato garance se netýká předčasné výpovědi smlouvy.

Transformovaný fond Stabilita ČSOB penzijní společnosti investuje především do státních dluhopisů a do nástrojů peněžního trhu. Obě tyto složky mohou tvořit až 100 % všech investic. Povoleno je též investovat do dluhopisů korporátních, ale nikdy ve více než 30 % z celkového majetku fondu. Akcie mohou být nakupovány za max. Fond smí investovat i do bezpečných aktiv typu nemovitosti nebo movité věci, ale jen tehdy, když je jejich výnosnost natolik bezpečná, že je zajištěná předem.

Investičním cílem fondu je: „přinášet účastníkům stabilní zhodnocení a spolehlivý výnos z vložených prostředků bez větších výkyvů, při minimalizaci všech rizik, a při krytí nároků na dávky“.

Penzijní připojištění ČSOB povoluje po 15 letech spoření vybrat polovinu naspořených prostředků, aniž by to mělo vliv na platnost a pokračování smlouvy o penzijním připojištění. Nové klienty fond již přijímat nesmí. Při změně zaměstnavatele účastníka penzijního připojištění ale lze na původní smlouvu nadále zasílat příspěvky nového zaměstnavatele.

Penzijní připojištění ČSOB vzniklo již v roce 1994 v podobě Českomoravského penzijního fondu. Později tento fond změnil název na ČSOB Penzijní fond Stabilita, v roce 2012 získal povolení k transformaci a následný název Transformovaný fond Stabilita ČSOB Penzijní společnosti.

Setrvání v Penzijním fondu Stabilita je vhodné pro ty klienty, kterým penzijní připojištění v nejbližších letech končí. Penzijní připojištění ČSOB je v Transformovaném fondu podporováno státem. Penzijní připojištění vám může zajistit státní příspěvek až ve výši 2 760 Kč za rok. To platí při měsíční úložce 1 000 Kč. Minimální spořená částka s nárokem na státní příspěvek je 300 Kč měsíčně. V tomto případě získáte od státu 90 Kč měsíčně, celkem 1 080 Kč za každý rok. Za dalších investovaných až 2 000 Kč měsíčně může klient snižovat výslednou daň z příjmů. Celkově tedy může klient od státu získat až 6 360 Kč ročně.

Počítat se však musí s poplatky za správu účtu ve fondu a ze zhodnocení majetku na účtu klienta. Pokud na penzi svému zaměstnanci přispívá ještě zaměstnavatel, pak i on může využít výhodnějšího zdanění penzijního připojištění. Zaměstnavatel totiž nebude z částky až 4 166 Kč měsíčně (resp. 50 000 Kč ročně) odvádět sociální a zdravotní pojištění.

Podmínky pro výplatu penze

Typ penze	Podmínky
Starobní penze	Min. 60 zaplacených měsíčních příspěvků u smluv sjednaných do 31. 12. 2012, 120 zaplacených měsíčních příspěvků u smluv sjednaných od 1. 1. 2013.
Invalidní penze	Podmínkou je přiznání invalidního důchodu pro 3. stupeň. Penzi vyplácíme po dobu min. 1/3 vlastních vkladů a zhodnocení.
Předdůchod	Podmínkou je zaplacených alespoň 60 měsíců a dostatečná částka na účtu v penzijním spoření, např. cca 715 000 Kč pro pětiletou výplatu.
Pozůstalostní penze	Podmínkou je pobírání invalidního důchodu III. stupně + pojištěná doba dle penzijního plánu, od roku 2000 min. 1 MP (max. 60 zaplacených měsíčních příspěvků u smluv sjednaných do 31. 12. 2012, 120 zaplacených měsíčních příspěvků u smluv sjednaných od 1. 1. 2013). Pozůstalostní penze se řídí konkrétním penzijním plánem. Jednotlivé penzijní plány naleznete v dokumentech. předmětem dědictví.

tags: #penzijní #fond #stabilita #výpověď #podmínky